Кредит уже в Фонде гарантирования вкладов физических лиц? Тогда эта информация для Вас.


Кредит уже в Фонде гарантирования вкладов физических лиц? Тогда эта информация для Вас. 24.01.2017

Кредит уже в Фонде гарантирования вкладов физических лиц? Тогда эта информация для Вас.

Эта информация для тех, у кого кредиты в банках, которые попали в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее - ФГВФЛ) и находятся на предпродажной подготовке.

Между тем, как банк попадает в ФГВФЛ и продажей прав требования по кредитам проходит достаточно длительное время. Как правило, около года. Например, ликвидация Дельта банка идет с 05.10.15 года, а торги проводить начали только пару недель назад.

Если кредиты заложены в НБУ под рефинансирование – то срок еще больше, поскольку надо получать согласие НБУ на продажу прав требования по кредитам, которые у них в залоге

Еще на этапе временной администрации для формирования ликвидационного баланса делают оценку активов банка. Сюда входит имущество, которое принадлежит банку, и права требования по кредитам.
В соответствии с Законом Украины «Про систему гарантирования вкладов физических лиц» стартовая цена не может быть меньше, чем оценка в ликвидационной массе.
Но, к сожалению, может быть больше... Стартовую цену продажи определяет коллегиальный орган, комитет. Если сумма большая (больше 5 млн грн.), то стартовую цену продажи утверждает вышестоящий коллегиальный орган – Дирекция ФГВФЛ.
Поэтому, если кто – то обещает «помощь» в согласовании максимально быстрой продажи прав требования по кредиту максимально дешево это МИФ! Не один человек принимает решение, а все члены комитета.
Также стартовая цена продажи не выставляется в процентном соотношении от суммы долга. Все в твердых цифрах. Обещания «решить вопрос» за 10-20% от суммы долга тоже МИФ!

После того, как принимается решение о продаже имущества банка или прав требования по кредиту, размещается информация на сайте банка-кредитора, на сайте ФГВФЛ и печатаются объявления в газетах (Голос Украины, Урядовый курьер и тд).

http://www.fg.gov.ua/…/liquidation/118-delta/9156-13022017-1

Вот ссылка на сегодняшнее первое попавшееся объявление по торгам Дельта банка. В нем видно, что именно выставлено на продажу, за какую цену, где и когда это будет продаваться. Также есть ссылка на паспорт актива – в нем есть информация по залогу и по кредиту в целом.
Самый актуальный вопрос – как купить дешевле стартовой цены? Есть только один правильный ответ – если торги не состоятся, то возможно понижение на следующих торгах на 10%. В случае с нашим примером – 4-е торги, соответственно дисконт составляет 30% от первоначальной стартовой цены продажи.
По-другому не бывает. «Договорняки» не работают. Или ждать поэтапного понижения или ждать пока права требования выкупит новый кредитор и будет взыскивать всю сумму долга – с процентами, штрафами и пенями.
При поэтапном снижении цены есть риск того, что на очередные торги зарегистрируются еще какие-нибудь интересанты и выкупят права требования по вашему кредиту или интересующее вас имущество. Как правило, поиском интересных высоколиквидных сделок занимаются профессиональные коллектора.

http://prozorro.sale/auction/UA-EA-2016-11-08-000005

Вот один из примеров торгов, в которых долг выкупили с целью получения 3-х комнатной квартиры на Крещатике за 3,5 млн грн. (хотя ее минимальная цена на рынке 12 млн грн.). И, естественно, к выкупу прав требования по кредиту должник отношения не имел, хотя знал о торгах и о всех условиях продажи его кредита.

К сожалению, в последнее время таких примеров все больше и больше. Игроки на финансовом рынке подыскивают кредиты с хорошим ликвидным обеспечением и выкупают их.
Чем ниже цена прав требования по кредиту с хорошим залогом – тем больше шансов, что будет конкуренция.

Есть и противоположные ситуации, когда залог никакой, стоимость его на рынке копейки, а выставлен кредит за неадекватно высокую цену. В таких ситуациях, естественно, надо ждать понижения цены.
Но только сам заемщик знает сколько реально стоит его залог, насколько адекватна оценка и есть ли у него ресурс на выкуп кредита. И решение, естественно, надо принимать с учетом всех обстоятельств в комплексе.

Встречаются случаи, когда оценка адекватная, квартиру терять не хочется, а денег на выкуп нет. И для таких случаев есть решение. Несколько раз мы практиковали выкуп на торгах с перекредитовкой в другом банке. Кредит гривневый, ставка большая, условия жесткие – но при этом заемщик остается со своей квартирой и погашает свой предыдущий кредит с хорошим дисконтом. И выплачивать кредит все равно придется, но платежи растянуты во времени.

Вывод:

  • все продажи имущества и прав требования по кредиту проходят по определенной процедуре, которая четко прописана в законе.
  • Вся информация о торгах, о условиях продажи, об участниках, о торгующей – все публично и можно проверить.

Все, кто звонят Вам с эксклюзивной информацией о том, что Ваш кредит продается, банально хотят на этом заработать. Как только начинаются продажи какого-либо банка биржи, факторинговые, юристы покупают базы с адресами и телефонами и предлагают свои услуги. В чем их интерес – все просто:

  •   При продажах через Прозоро большую часть комиссионных (сейчас это 3%) получает та биржа, которая приводит покупателя. А ясное дело заемщик – самый реальный покупатель своего же кредита, поэтому заемщиков и обзванивают;
  • Факторинговая компания получает комиссию за проведение на балансе кредита – поскольку права требования по кредитам на торгах могут покупать только финансовые компании с соответствующей лицензией и банки;
  • Юристы – получают гонорары за то, что помогают разобраться в процедуре, мониторят когда и где будут торги, сопровождают сделку юридически.

Процедура выкупа имущества и прав требования по кредиту действительно запутанная и с первого раз может показаться кошмаром. И я очень рекомендую пользоваться услугами специалистов. Вы же не лечите зубы самостоятельно – идете к врачу. Также и с финансовыми вопросами – нужны помощники. Главный вопрос – к кому пойти за консультацией. Не соглашайтесь на услуги звонящих по телефону и рассказывающих страшные истории о том, что завтра все продают.

Обращайтесь к юристам с хорошими рекомендациями и опытом работы, а не с красивой вывеской. Еще лучше – когда юрист и факторинговая компания работают вместе.

Проверяйте на сайтах всю информацию о торгах – сейчас это все общедоступно и максимально публично. Или поручите юристам проводить мониторинг.

Кто владеет информацией, тот владеет миром. Удачи!)

P.S. Если есть вопросы – пишите, звоните.

Ярослава Авраменко, КПД



Возврат к списку