Логика выкупа коллекторами пулов кредитов и что делать, если Ваш кредит оказался у них??!


Логика выкупа коллекторами пулов кредитов и что делать, если Ваш кредит оказался у них??! 12.09.2019

Логика выкупа коллекторами пулов кредитов и что делать, если Ваш кредит оказался у них??!

Часть 1

Все продажи ипотечных кредитов, которые продаются в Фонде гарантирования вкладов с балансов ликвидируемых банков, осуществляются по строго регламентированной процедуре. Каждый кредит сначала продается отдельно на торгах (аукционе). Стартовая сумма продажи (то, с чего начинается аукцион) – это сумма тела и процентов. Назовем эту цифру для удобства - «номинал». Пени и штрафы переходят новому кредитору «в подарок». Максимально возможный дисконт по выкупу кредита на первичных торгах – 80%. То есть, минимальная сумма, за которую можно купить ипотечный кредит составляет 20% от номинала.

Если кредит не продался – его пакуют в большой пул. Стартовая цена пула – это те 20%, на которых остановились первые торги (суммируют по всем кредитам, которые попали в пул). Первый пул продается с дисконтом до -80%. То есть, первый пул минимально можно выкупить за 4% от номинала.

Если первый пул не продался – его укрупняют, формируют очень большой пул и выставляют на торги по аналогичной процедуре. Стартуют с 4% от номинала, возможный дисконт -80% (но Фонд может эту цифру уменьшить и сделать дисконт -50%), минимальная цена выкупа в разрезе отдельного кредита - 0,8% от номинала.
Итак, коллектора могут выкупить Ваш кредит существенно дешевле, чем Вы сами, - за 0,8-4% от номинала! Цифра выкупа впечатляет по сравнению с теми возможными 20%, на которые Вы максимально можете рассчитывать при выкупе единичного кредита. А теперь давайте разберемся будет ли это для Вас финансово выгодно в конечном результате.


Коллектора и взыскание проблемных кредитов – это бизнес. Хороший или плохой, прибыльный или нет, аморально это или нет – судить не буду, мое мнение в отношении коллекторов и банков давно известно. Рассмотрим эту историю просто как бизнес.
Любой бизнес направлен на получение прибыли. Прибыль может появится только тогда, когда доходы и поступления больше, чем затраты.

Затратная часть коллекторских компаний впечатляет.

Во-первых, кадры решают все! Коллекторские компании, выкупающие пулы по 300-1000 кредитов, должны обладать достаточно большим штатом сотрудников. Среди них обязательно должен быть колл-центр, менеджеры по работе с клиентами, юристы судебники, юристы, которые занимаются оценкой рисков при выборе портфелей, юристы, которые занимаются исполнительными производствами, юристы по внесудебному взысканию и еще много-много юристов, «специалисты» по выселению и подселению к должникам, безопасность, технические сотрудники, айтишники, оценщики, бухгалтера, финансовые директора, менеджеры, которые управляют проектами, руководители финансовых компаний и т.д. И всем им нужно платить зарплаты.
И еще весь этот штат нужно где –то разместить. Из всех вышеперечисленных категорий сотрудников переселить отдельно, и даже в другой город, можно только колл-центр. Все остальные должны быть в самой гуще событий. Так мы выходим на еще одну существенную статью расходов – аренда офиса, большого офиса!

Анализируем дальше – во-вторых, за пулы нужно платить. И делать это сразу, а не после того, как они начнут что-то генерировать. Для этого нужен оборотный капитал. Коллектора получают его в виде займов из банков или взносов акционеров. Но и в первом, и во втором случае деньги им дают под проценты, которые надо выплачивать в любом случае, независимо от уровня доходности портфеля.

В третьих  - технические расходы, без которых невозможно оформить покупку портфеля и дальше работать с ним. Это услуги биржи (комиссия), нотариальное оформление купли- продажи кредитов, переоформление ипотекодержателя в реестрах, уведомление должникам о смене кредитора, госпошлины в судах, оплата оценки, услуги государственных регистраторов и много-много другого. В масштабе портфелей элементарная отправка писем – это уже не 50 грн. Эта цифра умножается на 300, 500, 1000! И в результате все выливается в крупные суммы постоянных расходов.
Мы понимаем, что коллектора несут операционные расходы на постоянной основе. И платят они их из прибыли, которую генерирует портфель.

А в портфеле не все так оптимистично. Вроде и купили за 0,8-4%, но это еще совсем не говорит о том, что сделка была выгодной. Все портфели неоднородные, их собирают по определенной процедуре и никак нельзя в ручном режиме собрать только то, что хочется. Поэтому коллектора покупают дешево, но все гамузом, а потом по ходу работы разбираются что хорошее, а что нет.

Итак, в каждом портфеле 15-20 % это хлам, который просто пришлось взять «в нагрузку». К нему относятся кредиты, которые никогда и никак невозможно вернуть. Например, с ипотеками в Донецке, Луганске, Крыму, кредиты, где банки проиграли суды и пропустили сроки по взысканию долга, кредиты, по которым потеряны исполнительные листы или они просрочены и т.д. А очень скоро эту категорию дополнят кредиты физиков, которые массово пойдут банкротится (но об этом напишу отдельно).

Следующие 20% - это те кредиты, по которым ипотеки в результате обвала рынка недвижимости существенно просели в цене и их стоимость – копейки по сравнению с номиналом задолженности. Бывают случаи, особенно по валютным кредитам 2007-2008гг, что на сегодня стоимость ипотеки – максимум 5-10% от суммы долга. Это случается, когда кредит брали на пике стоимости ипотеки и цены были заоблачными, плюс девальвация гривны. И в результате – коллектора по таким кредитам получают только то, что заплатили за портфель и даже не выходят в 0 по операционным расходам компании.

Дальше – 30% умников и умниц, кормильцев армии юристов/адвокатов, которым просто не выгодно, что б клиент решил свой вопрос. Адвокаты уговаривают клиентов не выкупать свои кредиты и заходить в длинные судебные тяжбы с кредиторами обещая всякие нереальные вещи в итоге. Не спорю, каждый 25-й процесс будет иметь какой-то вклад в улучшение ситуации должника (например, вполне реально прекратить поруку или убрать из текста ипотечную оговорку), но не факт, что в этой статистике этот 25-й судебный процесс будет именно Ваш. И поверьте, не существует таких исков, после которых кредит исчезнет, и ипотека растворится, а Вы никому ничего не будете должны. В лучшем случае судебный процесс даст время, в течении которого можно поторговаться с коллектором. Но помните, что это время также играет против Вас. Чем дольше коллектор ведет суды с Вами, тем дороже ему обходится себестоимость Вашего кредита – к цене его выкупа в портфеле добавляются операционные расходы (то, о чем я писала ранее – работа юристов, аренда офиса, оценка, госпошлины в судах и тд). Поэтому рекомендую перед принятием решения как стратегически действовать – проконсультироваться у нескольких адвокатов, которые специализируются на проблемных кредитах, пообщаться с теми заемщиками, которые уже прошли этот путь (в фб масса тематических групп на этот счет) и только потом принять взвешенное решение.

У меня адвокатская компания и я точно знаю, что юристов кормит существующий процесс. Чем больше судебных заседаний и бумажек – тем больше заработает юрист. Поэтому обязательно уточняйте чем тот процесс, который Вам рекомендуют поможет в финальном решении вопроса с кредитором. Это важно, что б, во- первых, избежать ненужных процессов и расходов (иногда та сумма, которую Вы за пару лет отдадите за суды будет больше той, которую можно было бы заплатить коллекторам на старте), во-вторых вы не потеряете время и не сделаете этим себестоимость кредита больше, в – третьих, не пропустите сроки по подаче нужных и правильных исков. Нужные и правильные – это те, которые будут мешать коллекторам забрать ипотеку. Например, судебный процесс, в котором можно наложить арест на ипотеку и это помешает новому кредитору переоформить ее во внесудебном порядке.
Это та категория заемщиков, которая все равно или заплатит позже, или лишится ипотеки. Но в длительном промежутке времени. Поэтому с них коллектора деньги получат очень нескоро.
У нас осталось 30-35% которые хотят решить свой вопрос. Заплатить новому кредитору и оставить ипотеку. Но у половины из них (иногда у большей части) просто нет на это денег. Поэтому реально остается 15% тех, кто сразу в короткой перспективе заплатит коллекторам. И именно эти 15% те, кто как минимум должен вернуть инвестицию, вложенную в портфель.

Поэтому, если Вы попали в 15% тех счастливчиков, у которых есть деньги на выкуп своего кредита - ни в коем случае не дожидайтесь пока его выкупят коллектора. С ними дешевле не будет!! А если Вас уже они выкупили в портфеле – не рассчитывайте, что добавите пару сотен к той сумме, за которую они Вас выкупили и вопрос будет решен. Именно на тех, у кого ипотека чего-то стоит – коллектора и делают основной акцент.


Запомните, коллектора считают усредненный показатель по купленному портфелю. Плохие и безнадежные кредиты компенсируются за счет тех кредитов, где есть ликвидные ипотеки. И в своих расчетах коллектора опираются именно на них.

Если хотите узнать какие подходы у коллекторов – читайте продолжение - опишу реальный кейс, который закрыли.

Ярослава Авраменко, CEO у Avramenko Group
 Founder у КПД
Консультации:
Запись на консультацию:
тел.(+38068)-547-84-44, (+38066)-517-84-44,(+38093)-507-84-44 или заявка на сайте
http://kpd-kiev.com/contacts/feedback.p

Світлина від Ярослави Авраменко.






Возврат к списку